國外刷卡那 1.5% 是誰收的？土銀與合庫官方頁今天把它拆給你看：國際組織 1% ＋ 銀行 0.5%（2026-09-10 實查）
今天查到什麼
國外刷卡要多付 1.5%，這件事幾乎人人都聽過，但很少人知道這 1.5% 是兩家不同的機構分別收的。2026 年 9 月 10 日，我們重抓臺灣土地銀行與合作金庫的官方費率頁，兩家都把結構寫得很清楚。
臺灣土地銀行官方頁逐字：
加計貴行應向各該國際組織給付之費用(目前各信用卡國際組織收取之非新臺幣及新臺幣國外交易服務費為交易金額之1%)及貴行以交易金額0.5%計算之國外交易服務費後結付。
合作金庫官方頁逐字：
加計本行依與各信用卡國際組織間約定應給付該國際組織之手續費1%及交易金額百分之○‧五計算之本行國外交易服務費後結付。
兩段話講的是同一個結構：
- 1%：Visa／Mastercard／JCB 這些信用卡國際組織收的
- 0.5%：發卡銀行收的國外交易服務費
- 合計 1.5%
那 0.5% 是有上限的
這不是銀行想收多少就收多少。金管會〈信用卡定型化契約範本〉第十六條（國外交易授權結匯）的註記寫著：
各發卡機構得視其狀況約定是否收取國外交易服務費，但應明定於契約中，且不得逾交易金額之百分之○‧五。
所以你在市面上看到的「國外交易手續費 1.5%」，其實是法定上限 0.5% ＋ 國際組織的 1%。如果哪張卡標榜「國外消費免手續費」或「免 1.5%」，它免掉的通常是銀行自己那 0.5%，或是用回饋把 1.5% 補回來——國際組織那 1% 幾乎沒有人能免。
實際刷下去是多少錢
以國外消費折合新臺幣 10,000 元為例：
- 國際組織 1%：100 元
- 銀行國外交易服務費 0.5%：50 元
- 合計多付 150 元
出國一趟刷 10 萬元，就是 1,500 元。如果那張卡的海外回饋是 2%，等於實質回饋剩下 0.5%；回饋 1.5% 的卡，海外實質回饋是 0。這就是為什麼「海外高回饋卡」要扣掉 1.5% 之後再比。
另外要提醒：土銀官方頁同時載明，退貨時的國際清算手續費與外幣匯差仍要由持卡人負擔（合庫頁面也有相同提醒）。也就是說，在國外刷了又退，這 1.5% 不一定會完整退還給你。
誰該注意
- 常出國或常買海外電商的人：所有海外回饋都要先扣 1.5% 再算。
- 用外幣網站訂機票飯店的人：即使商家在台灣，只要清算幣別是外幣，這條就會啟動。
- 在國外遇到「要不要用新臺幣結帳」的人：那是另一個坑（DCC），我們寫過 國外刷卡選台幣結帳的陷阱；簡單說，選當地幣別比較划算。
怎麼避
- 比較海外回饋時，先扣 1.5%。 回饋 3% 的卡實質是 1.5%，回饋 1% 的卡實質是負的。
- 看清楚宣稱「免海外手續費」免的是哪一段，通常只有銀行那 0.5%。
- 結帳時選當地幣別，不要選新臺幣。
- 想看逐張卡的海外費率，可參考 土地銀行 樂遊卡 與我們整理的 國外交易服務費專篇。
一句話結論
1.5% 是兩段組成的：國際組織 1%、銀行 0.5%，而銀行那一段依法不能超過 0.5%——比海外回饋前，先把這 1.5% 扣掉。
實查：2026-09-10
資料來源：臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行官方信用卡費率說明頁（本站 2026-09-10 直接抓取原始頁面，HTTP 200）；金管會〈信用卡定型化契約範本〉第十六條（https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932 ，2026-09-10 讀取）。各行實際收費以其官方頁與契約為準。
