信用卡被盜刷怎麼辦？掛失前最多自付 3,000 元、前 24 小時免付，這幾種情況銀行不賠

2026-08-28

先講結論： 信用卡被盜刷，台灣的規則寫在金管會的《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》第九點。所有銀行的契約都要照這個寫。重點只有三句：

1. 掛失之後被盜刷的錢，銀行負擔。
2. 掛失之前被盜刷的錢，你最多自付 3,000 元。 銀行可以約定比這個低，但不能更高。
3. 掛失前 24 小時內被盜刷的，你一毛都不用付。

所以最重要的一件事就是：發現卡片不見或有陌生消費，馬上打電話掛失。 越早掛失，你要負擔的越少。

阿莫「自負額」就是你自己要吞下的部分。法規規定最多 3,000 元，所以就算被刷了 5 萬，只要你照規則做，你最多付 3,000。

一、發現被盜刷，照這個順序做

1. 立刻打銀行客服掛失。 法規寫「應儘速以電話或其他方式通知」，電話、App、網銀都算。記下打電話的時間，這個時間很重要。
2. 注意銀行的通知。 法規寫，銀行覺得有必要時，會在受理掛失後 10 天內通知你，要你在 3 天內去警察局報案，或用書面補通知銀行。收到通知就照做。
3. 配合銀行調查。 銀行要的文件要交。不配合的話，後面講的保障可能就不適用。

掛失可能要付手續費。法規寫最多 200 元，而且銀行要在契約寫清楚收不收。

二、錢到底誰付：看「掛失的時間點」

還有一種情況你也免付自負額：盜刷的人在簽單上的簽名，跟你的簽名一看就不一樣。 法規寫「以肉眼即可辨識」顯不相同，或店家用正常注意就能分辨。

皮米最容易被忽略的是最後一列：用提款機「預借現金」被盜領的，掛失前的損失全部自己吞，沒有 3,000 元上限。預借現金密碼千萬別寫在卡片上。

三、這幾種情況，銀行可以不賠

掛失之後，也要你自己付的三種

法規寫，就算你掛失了，有下面情形之一，掛失後被盜刷的損失還是你的：

• 是你同意別人用，或故意把卡交給別人用的。 例如把卡借給朋友，後來被多刷。
• 你故意或重大過失，讓別人知道了密碼（提款機預借現金或其他交易的密碼）。
• 你跟別人或店家串通，做假交易、詐騙。

掛失之前，3,000 元上限不保護你的三種

如果你有下面情形之一，而且銀行能證明它自己已經盡了注意義務，3,000 元的上限就不適用，你可能要付更多：

• 知道卡片不見了，卻拖著不通知銀行；或卡片不見後，從當期繳款截止日算起超過 20 天還沒通知。
• 卡片背面沒有簽名，讓別人拿去冒用。
• 掛失後不交銀行要的文件、拒絕配合調查。

阿莫注意這一段有個前提：銀行要能證明自己已經盡了注意義務。不是你一拖，銀行就自動可以不賠。但拖越久，你越難講。

四、以前常聽到的三個說法，哪裡不對

• 「黃金 48 小時」：法規沒有 48 小時這個規定。寫在法規裡的是「掛失前 24 小時內」免付自負額，還有「繳款截止日後 20 天」這條線。
• 「自負額 3,000 到 10,000 元」：不對。法規寫的上限是 3,000 元，銀行只能約定一樣或更低。
• 「家人盜刷銀行一律不賠」：法規寫的是「持卡人容許或故意把卡交給他人使用」。重點是你有沒有同意或故意交出去，不是對方是不是家人。

五、平常就能做的三件事

1. 打開每筆消費即時通知。 手機 App 一有陌生消費就會跳出來，越早發現，越早掛失。
2. 卡片背面一定要簽名。 沒簽名被冒用，是法規明寫可能不保護你的情形。
3. 帳單一到就逐筆看。 看到不認識的商店名，先查是不是請款名稱跟招牌不一樣；確定不是你刷的，就在繳款截止日前通知銀行。調閱簽帳單的費用規則，站上另一篇〈請銀行調單最多收多少〉有寫。

文末對話

阿莫記一個數字就好：掛失前最多自付 3,000 元，掛失前 24 小時內免付。

皮米所以真正決定你付多少的，是你多快打電話。看到陌生消費，先掛失，再慢慢查。

阿莫但預借現金被盜領不一樣，掛失前的損失全部自己付，沒有上限。密碼跟卡片一定要分開放。

皮米還有把卡借人這件事。你同意別人用，之後被多刷，掛失後的損失銀行也可以不賠。

阿莫最簡單的防護是卡背簽名加即時通知，兩件事五分鐘就做完。

實查：2026-09-29

來源說明：金管會《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》應記載事項第九點「卡片喪失占有」全文（民國 103 年 9 月 12 日修正，金管銀合字第 10300245320 號，金管會主管法規共用系統 law.fsc.gov.tw 直讀）；同會《信用卡定型化契約範本》第十七條同義條文。各銀行實際自負額與掛失手續費以你的契約為準。